Den ultimata guiden för dig som vill

Spara pengar

Vill du bli bättre på att spara pengar? Då har du hittat rätt, du läser nu inledningen av Sveriges förmodligen största spara pengar-guide. I den här guiden får du bl.a:

Välj hur du vill spara pengar...

Här nedanför kan du välja hur du vill spara pengar. Alla är vi i olika situationer när det kommer till vår privatekonomi, vilket även innebär att du kanske vill komma igång med ditt sparande genom våra spartips eller med ett sparkonto. Men du kan även jämföra och samla lån för att sänka dina kostnader eller börja spara i aktier och fonder.

Här hittar du våra bästa

Spartips

Vill du komma igång med små men effektiva spartips? Då är dessa spartipsen för dig. Du kan spara många tusentals kronor på bara små justeringar i vardagen.

Spara pengar snabbt

Här får du 10 tips på hur du kan spara pengar snabbt.

Sänk dina fasta kostnader

Sänk dina fasta kostnader genom dessa enkla stegen.

Spara pengar på mat

Skär ner på matkostnaderna med dessa 10 spartipsen.

Lär dig hur du kan börja

Spara på börsen

Genom att spara i aktier och fonderså kan du sätta dina pengar i arbete. Det innebär att du tjänar pengar genom dina investeringar medans du fokuserar på annat i ditt liv.

Spara i aktier

Här kan du jämföra sparräntor, boräntor och låneräntor utan kostnad.

Spara i fonder

Sätt dina pengar i arbete genom att månadsspara i fonder och andra värdepapper.

Öppna ett sparkonto

Välj det sparkontot som passar dig bäst. Du får en högre sparränta om du vill bina pengarna.

Spara tusentals kronor

Jämför och samla lån

Steget efter att börja spara pengar är att sätta dessa i arbete. Genom att automatiskt månadsspara i fonder så kan du få dina pengar att växa utan att du behöver arbeta för det.

Jämför kreditkort

Välj det kreditkort som passar dig bäst. Jämför bl.a.bonusar, rabatter och avgifter.

Jämför försäkringar

Försäkringar är en tråkig, men väldigt viktig utgift. Vi hjälper dig att jämföra och hitta den bästa.

Kalkylatorer

Använd våra kalkylatorer för att räkna ut olika sparmål och kostnadsbesparingar.

INTRODUKTION

Vad innebär det att spara pengar?

Att spara pengar är ett sätt att säkerställa sin framtida frihet. Det är också ett sätt att hushålla med sin ekonomi. Ser du till att ha mindre utgifter än inkomster varje månad får du pengar över som du sen kan välja att spara på något sätt.

Du kan också börja varje månad, innan du betalar räkningarna, med att flytta pengar från ditt lönekonto till ett sparande. Det är ett klassiskt sätt att spara pengar för att se sparandet som en utgift och en självklar del av din hushållsbudget.

Spara pengar är ett medel för ett mål

Om sparande ska vara roligt är det bra att påminna sig själv om syftet med att spara. Pengar på ett konto eller en depå med aktier kommer inte ge dig så mycket glädje. Vad som däremot kommer göra livet lättare är att tänka på vad pengarna kan bidra med i din tillvaro.

Den dagen du säljer av aktierna kan du köpa något som du både har nytta och glädje av. Det kan också vara aktieutdelningen du får på kontot varje år som påminner dig om att med sparandets hjälp närmar du dig ett liv där du kan göra vad du vill på dagarna.

Varför bör man spara pengar?

Det spelar ingen roll ifall du sparar pengar på kort eller på lång sikt, båda gångerna gör du det för att skapa möjligheter för dig själv. Om du sparar pengar på kort sikt som ett par år eller fram tills semestern handlar det ofta om att ha råd att köpa något.

Du kan räkna baklänges vad den där resan, bilen eller gitarren kostar och därmed komma fram till en summa du behöver avvara varje månad. Det kortsiktiga sparandet är ofta för trygghet, som buffert om tvättmaskinen går sönder, eller för nöjen som semesterresor.

Var långsiktig med ditt sparande

För de allra flesta finns det inget tråkigare än att stoppa undan pengar som man inte får använda på väldigt lång tid. Det kan till och med kännas meningslöst att lägga pengar på hög som du inte har nytta av förens om 20 år eller mer.

Vad du bör komma ihåg är att du skapar möjligheter för dig själv och frihet i din framtida vardag. En stor pension innebär friheten att kunna leva vilket liv du vill när du blir äldre och ett bra sparande kan ge dig möjligheten att köpa dina drömmars sommarstuga.

Hur mycket pengar bör man spara?

Per H. Börjesson har skrivit en bok om hur alla svenskar kan bli miljonärer. Han och många andra brukar rekommendera att du alltid sparar minst 10% av din lön varje månad.

10% av lönen handlar både om en vana att alltid sätta undan pengar för framtiden men också om att spara lite mer än vad som är lätt. Om du vänjer dig vid att göra saker som inte alltid är lätta kommer det gynna dig i framtiden.

Det kan handla om att spara varje månad men också om att följa din plan och inte sälja dina aktier i panik när börsen dyker neråt. Börja på en gång, spara och gör ett bra val för din framtid.

Du kan spara pengar genom att sänka dina utgifter eller öka dina inkomster

När man ska börja spara ställs man alltid inför följande val, ska jag spara genom att sänka mina kostnader eller höja mina intäkter?

Om du inte hamnar i den här frågeställningen innebär det att du redan har pengar över varje månad som du kan spara. Då har du troligen redan satt igång att spara pengar, för oss andra gäller det att prioritera.

Det är vanligt att man väljer att fokusera på kostnaderna, det är oftast den snabbaste vägen. Vill du sänka dina månadskostnader och börja spara kan du använda några av våra jämförelsetjänster för att komma igång redan nu.

Ränta på ränta är världens åttonde underverk. Rådgivare är säljare och lita på din egen kompetens. Spara 10 procent av lönen varje månad.

- Per H. Börjesson, Investment AB Spiltan

Höj inkomsterna för att sedan spara

Om du istället vill öka dina inkomster och börja spara på det sättet går du en spännande tid till mötes. Du måste nu antingen hitta ett extrajobb eller på något annat sätt komma igång med nya repetitiva inkomster. Läs och genomför våra guider för att få inspiration till att komma igång.

SUPEREFFEKTIVA OCH KONKRETA

Spartips

Här har vi samlat många effektiva spartips som kommer att hjälpa dig till en bättre privatekonomi. Missa inte att vi har en guide specialiserad på spartips som ger dig bl.a.:

SPARTIPS

Så här kan du spara pengar redan idag

Vart tar dina pengar vägen varje månad?
Gör en enkel budget för att se vilka utgifter du har. Skriv ner alla kostnader, från elräkning och hyra till hämtat och biobiljetter. När du vet vad du lägger pengar på är det lättare att börja spara pengar.
Dra ner på fasta onödiga kostnader
De flesta av oss lägger pengar på saker vi inte använder. Säg upp exempelvis Netflix eller HBO Nordic, du behöver inte ha båda hela tiden. Prenumererar du på postkodmiljonären eller någon tidning du har slutat läsa kan du spara in en del pengar där.
Sätt upp ett eller flera målsparande
Dela upp ditt sparande i flera olika delar, kort sikt, medel lång sikt och långsiktigt sparande. Du kan starta ett månadssparande i ett investeringssparkonto hos Avanza med bank ID på bara några minuter.
Sätt upp ett buffertspar
För att vara trygg inför oförutsedda händelser bör du ha ett buffertsparande på ett vanligt sparkonto med ränta. Spara lite pengar varje månad med målsättningen att ha minst två månadslöner som buffert.
Sätt upp ett automatiskt månadssparande
Du kan spara på autogiro. Låt pengarna dras automatiskt samma dag som du får din månadslön. På det sättet kommer du garanterat att lägga undan pengar.
Var ekonomisk i ditt val av inredning
Du behöver inte köpa designmöbler för 10x mer än bra kvalitétsmöbler. Du kan även köpa prisvärda posters som konst på väggarna istället för originalmålningar för 20.000 kr.

5 tips på hur du kan sänka dina fasta kostnader

Pruta på ditt bolån
1% på en miljon är 800 kr i månaden vilket blir ett riktigt bra extra månadssparande. Pröva flera olika banker och låneförmedlare för att hitta erbjudanden som hjälper dig att pruta på bolånet.
Jämför elavtal
Det handlar inte bara om att välja fast eller rörligt elavtal, du kan också förhandla bort många avgifter. Undersök om en elhandlare är ett bättre alternativ än en kraftleverantör, där kan det finnas pengar att spara. Jämför elpriser och elavtal idag.
Jämför dina försäkringar
Du kan jämföra och ta reda på vilken försäkringsgivare som har riktigt bra villkor för din livssituation. Sen kan du också pressa priserna när du redan är igång, på försäkringar kan de flesta spara ganska många tusen kronor om året.
Samla dina lån
Samla ihop fler lån till ett större med låga kostnader. Kom ihåg att ränteavdraget gör att du hellre har lite högre ränta på ett lån utan avgifter än låg ränta och höga fasta avgifter.
Jämför kreditkort
Ett kreditkort ska helst inte ha någon månadsavgift, det ska inte ta ut avgifter vid uttag och i bästa fall ge dig cashback eller bonus på dina köp. Jämför leverantör av kreditkort, här finns pengar att spara.
Bonustips
Är du en av alla svenskar som älskar att spela padel? Spara pengar genom att köpa klippkort istället för att betala för hallhyran varje gång. På Elitepadel.se kan du hitta rätt padelracket för din budget.

5 tips på hur du kan spara pengar på mat

Handla inte när du är hungrig
Spontanköpa på tom mage blir ofta både dyrt och onödigt. Ät ordentligt, skriv en lista och köp det du verkligen behöver.
Utnyttja butikernas erbjudanden
Om en butik har billig köttfärs och en annan har specialpris på toalettpapper så får du besöka båda. Genom att nyttja erbjudanden kan du spara hundralappar varje månad.
Köp storpack och frys in
Köper du det största paketet köttfärs är det ofta billigare per kilo än de små. Du kan laga både köttbullar och köttfärssås i förväg och frysa in i portionsförpackningar.
Ta med matlåda till arbetet
En lunch ute om dagen blir minst 2000 kr varje månad. Gårdagens middag till lunch är en klassiker som ofta kan ge dig minst en tusenlapp extra på sparkontot varje månad.
Maximera tillagningen så du inte behöver slänga mat
Är du bra på att spara pengar behöver du också bli bra på att laga mat. Släng inte gammalt bröd, gör fattiga riddare. Var kreativ och se till att använda all mat du köper hem.

Vill du ha fler spartips?

Här ovanför har vi precis gett dig 15 spartips för att komma igång. Men missa inte vår stora guide med våra +70 bästa spartips.

SPARA PÅ BÖRSEN DEL 1

Spara i aktier

Genom att spara pengar i aktier så sätter du dina pengar i arbete. På lång sikt så växer ditt sparkapital i takt med att företagen du investerar i växer.

För den som vill spara långsiktigt är aktier ett bra alternativ. Du kan välja att investera i stabila bolag med återkommande aktieutdelningar. Bolagen följer sin utdelningspolicy så läs den eller läs tips på nätet om utdelningsaktier.

Du kan också satsa på lite mer osäkra kort som biotechbolag eller läkemedelsutvecklare. Samtidigt som du bidrar till forskningen kan du få en rejäl avkastning när ett nytt läkemedel kommer ut på marknaden.

Vi rekommenderar att du köper dina aktier långsiktigt

Oavsett vilka bolag du väljer kan du köpa aktier som du sen behåller över lång tid. Aktiestinsen i Småland är känd för att ha behållit alla sina aktier från 1940-talet och framåt.

En aktie som går trögt idag kanske bara har en tillfällig svacka. På väldigt lång sikt kan den göra en riktig tillväxtresa med tusentals procent i avkastning.

Swingtrading - köp och sälj aktier på kort sikt

Även om du inte köper och säljer aktier under samma dag kan du fortfarande hålla på med trading. En del småsparare väljer att sätta av pengar på en kapitalförsäkring för att sen försöka tajma marknaden och köpa aktier när de är billiga.

Den som lyckas kan tjäna bra pengar på den här typen av affärer eftersom en aktie kan svänga upp och ner många gånger under ett år, även om slutkursen på hela året är plus ett fåtal procent.

Riskerna är förstås att du förlorar mer än du vinner eftersom det är extremt svårt att tajma marknadens och aktiers kortsiktiga svängningar. Vi rekommenderar att du sparar på lång sikt och följer den plan du har satt upp för ditt sparande.

Om du ska testa på daytrading, swingtrading eller någon annan form av kortsiktig handel är det klokt att bara göra det med en liten andel av ditt kapital. Ha som regel att aldrig investera mer än du är beredd att förlora.

Varför ska man spara i aktier?

I Januari 1928 handlades det breda amerikanska indexet S&P 500 på 242 punkter. I Februari 2020, 92 år senare, handlas samma index på 3.243 punkter. Du kan se diagrammet på så lång sikt här.

Avkastning på S&P 500 är alltså på närmare 1500% över 92 års tid och det finns många exempel där avkastningen har varit enormt mycket högre på kortare tid än så. Det som gör avkastningen ser så ”låg” ut i det här fallet är att den är justerad för inflationen och därmed en realavkastning.

Aktier ökar i värde på lång sikt

Man ser tydligt att aktier ökar i värde på lång sikt och att spara i aktier ger dig i regel en bra avkastning. Eftersom du tar risk har du en så kallad riskpremie, alltså en förväntad högre avkastning än att spara i riskfri ränta (tänk ett bankkonto med insättningsgaranti).

Spara i aktier är alltså ett sätt att få en bra avkastning till en risk du kan hantera om du inte ska använda pengarna på ett bra tag. Förutom avkastning i form av värdeökning på aktien får du dessutom aktieutdelning från många aktier. Det blir som en extra avkastning som betalas ut varje år.

Riskpremie på 5,5% på svenska aktier

I Mars 2019 lanserade PWC en gigantisk studie om avkastning på svenska noterade aktier och den så kallade riskpremien eller risktillägget för att äga aktier. De kom fram till att riskpremien ligger någonstans runt 5,5%, lite mer för bolag med lågt börsvärde.

Om du inte vill ta någon risk alls bör du sätta in pengarna hos Riksgälden eller på ett bankkonto. Där kan du i dagsläget räkna med att få 0% i ränta vilket är en real förlust eftersom inflationen är på åtminstone 2%.

Om du vågar ta risker med ditt sparande och investerar långsiktigt i aktier kan du förvänta dig någonstans runt den riskfria räntan plus 5-6% i avkastning per år.

Inflationen är en anledning att investera i aktier

Om du har pengar på ett bankkonto kommer de minska i värde. Det beror på att inflationen är högre än räntan på ditt bankkonto. Inflationen ligger idag på ungefär 2% i Sverige men då menar man det som kallas för kärninflationen eller KPIF.

Inflationen som Stefan Ingves och Riksbanken mäter är ett mått på ökningen i priser för varor och tjänster, KPIF exklusive energi och färskvaror. Resten av Sverige har ganska stora omkostnader varje månad för energi, drivmedel och el som exempel, och för färskvaror, kött och mjölk för att nämna några.

Den som räknar in både energi och färskvarors prisstegringar får en inflation som ligger en bra bit över de ungefärliga 2% i kärninflation.

Investerar du i aktier får du ägande i bolag som är en del av inflationen och tjänar pengar på den. När priserna höjs kommer vinsterna öka vilket driver aktiekurser och utdelningar. Över tid får du, lite förenklat, ett inflationsskydd genom att äga aktier istället för att ha pengarna på sparkontot.

Hur kommer jag igång med aktiesparande?

Bästa sättet att komma igång med en ny vana är att göra det på en gång. Börja direkt med själva sparandet och sätt av lite pengar varje månad. Här kan du läsa vår stora guide till hur du kan börja spara i aktier.

Du kan börja med att öppna ett investeringssparkonto hos exempelvis Nordnet.se och teckna ett autogiro. Då förs pengar över varje månad som du sen kan använda till att köpa aktier.

En annan nätmäklare som har bra priser, ett enkelt och användarvänligt gränssnitt och mycket information som hjälper dig att börja spara är Avanza.se. Hos Avanza kan du också öppna ett investeringssparkonto.

Fördelar med investeringssparkonto (ISK)

Fördelarna med ett så kallat ISK, investeringssparkonto, är att du kan köpa aktier och ha rösträtt på bolagstämmorna. Samtidigt betalar du bara en schablonskatt varje år på kapitalet du har på kontot. Du slipper alltså betala skatt på aktieutdelningar och vinster när du säljer aktier.

Du kan också välja att öppna en kapitalförsäkring hos Avanza eller Nordnet, oavsett vilket typ av konto du väljer betalar du inga avgifter för det. Du betalar bara avgifter när du köper aktier genom ett courtage, en engångskostnad som baseras på hur stora belopp du köper aktier för.

Skillnader mellan investeringssparkonto och kapitalförsäkring

En kapitalförsäkring fungerar på samma sätt om ett investeringssparkonto när det kommer till att vinster och utdelningar blir skattefria. Du får dock inte rösträtt på aktier som du äger genom en kapitalförsäkring.

Rent tekniskt beror det på att det är nätmäklaren, Avanza till exempel, som äger tillgångarna i kapitalförsäkringen. Om du köper Ericsson aktier är det alltså Avanza som får din rösträtt på Ericssons bolagsstämma. Däremot har du placeringsberättigande och ensamrätt att styra tillgångarna på kontot som finns i kapitalförsäkringen.

Du kan välja en förmånstagare för kapitalförsäkringen

Avanza får inte byta investeringar åt dig och de kan inte göra det heller. De tillgångar du har i din kapitalförsäkring, eller din ISK, ligger separerade från Avanzas balansräkning. Ofta ligger de på ett konto hos en annan bank, som SEB, trots att det ser ut som att de ligger hos Avanza.

I en kapitalförsäkring är tillgångarna försäkrade så om du skulle gå bort skulle 101% av beloppet på kontot betalas ut till din förmånstagare. Förmånstagarförordnande är ett starkt juridiskt begrepp som går före arvsordning.

Ett investeringssparkonto är ett konto där du äger tillgångarna men beskattningen sker på samma sätt som för en kapitalförsäkring. Det är alltså en lite enklare produkt, eller paketering, som har skapats för att fler ska kunna investera på detta gynnsamma sätt.

Fördelar och nackdelar med att spara i aktier

Det finns en rad fördelar med att investera i aktier, här listar vi några av dem:

Du betalar bara en avgift när du köper aktien – inga löpande kostnader
Du kan få både värdeökning på aktier och aktieutdelningar
Du får rösträtt och möjligheten att påverka bolagen du äger andelar i
Du kan äga aktier i exempelvis investmentbolag och få en bra riskspridning
Det finns många olika branscher och risknivåer
På lång sikt har du oftast en bra avkastning tack vare riskpremien

Givetvis finns det vissa nackdelar med att äga och investera i aktier, här listar vi några:

Enskilda aktier är ofta mer volatila än exempelvis breda indexfonder, inget för den som vill vara försiktig i sitt sparande
En akties värde kan bli noll om bolaget går i konkurs, du kan alltså förlora hela ditt investerade kapital
Att köpa enskilda aktier kräver ett visst intresse, läs på om bolagen innan du investerar
Vid stora kriser tenderar alla aktier att vara starkt korrelerade. När det blir ras så rasar nästan alla. Därför kan det vara klokt att även ha andra tillgångar än aktier i din portfölj.

SPARA PÅ BÖRSEN DEL 2

Spara i fonder

Fonder är det perfekta tillgångsslaget för gemene man. Oavsett om du har kunskap och intresse eller om du bara vill få exponering mot börsen så är fonder ett bra val. I den här delen får du lära dig följande:

Fonder är mycket allsidiga investeringsinstrument och oavsett hur du vill spara och till vad brukar vi rekommendera ett visst inslag av fonder i din portfölj.

På den svenska marknaden finns det tusentals fonder att investera i och hos en nätmäklare som Avanza når du 8-900 av de vanligaste och bästa fonderna.

Läs vår stora guide om du vill börja spara i fonder.

Varför ska man spara pengar i fonder?

Det kortaste och mest givna svaret på varför du ska spara i fonder är riskspridningen. När du investerar på lång sikt vill man diversifiera bort så många risker som möjligt.

En diversifierbar risk är branschrisker. Om du bara äger aktier inom energisektorn kommer du vara extremt känslig för oljepriserna. Genom att investera en del av ditt kapital i en fond som inte har energisektorn i sig har du spridit ut riskerna.

När oljepriset går ner kommer dina energiinvesteringar att minska i värde. Samtidigt kan dina pengar i fastighetsfonder växa eftersom fastighetsbolag gynnas av låga energipriser.

Vanliga typer av fonder

Fonder är ett juridiskt begrepp som samlar olika investeringsportföljer som har vissa bestämda villkor. En fond kan exempelvis vara dagligt handlad vilket gör att du kan köpa och sälja andelar när som helst.

En fond har alltid något som kallas för fondbestämmelser, ett dokument som samlar fondens riktlinjer. Där står det vilken typ av fond det rör sig om och några vanliga varianter är:

Aktiefonder
Blandfonder
Räntefonder
Indexfonder
Fond-i-fonder
Specialfonder som exempelvis Hedgefonder

Hur kommer man igång?

När du ska spara i fonder vill du ha tillgång till ett brett utbud. Med många olika fonder är det lättare att bygga ihop din sparportfölj och den mix som passar dig bäst

Samtidigt vill du inte ha tillgång till alla fonder som finns utan behöver en viss sållning för att kunna överblicka utbudet. Man vill också ha alla fonder på samma ställe så man kan köpa dem på samma konto.

De här fördelarna har både Avanza och Nordnet, de har dessutom en bra kombination av information om fonderna och relevanta nyheter samlade på sina webbsidor. Börja spara på ett konto hos exempelvis Nordnet så kan du välja bland fonderna i deras utbud.

Ytterligare ett tips är att spara i en fondrobot. Då sköts allt automatiskt och du kan fokusera på annat i livet medans du får en bra exponering mot börsen.

Bygg en stabil portfölj med hjälp av fonder

Om du har ett visst investeringsintresse kan du använda fonder för att skapa en stabil portfölj. Genom att investera brett i olika branscher och tillgångsslag kan du bygga en portfölj som får en hög avkastning till en lägre risk än om du ägde de enskilda tillgångarna.

Ett plus ett blir tre när man tänker brett och sparar på ett smart sätt. Styrkan hos fonder är att du kommer åt den här typen av investeringar på ett enkelt och smidigt sätt.

Många tillgångsslag, som exempelvis factoring, fastigheter och onoterade bolag är omöjliga för småsparare att ta del av utan att köpa dem genom fonder.

Investeringssparkonto för fonder

Som vi tidigare sagt kan du öppna ett investeringssparkonto hos bland annat Nordnet för att spara pengar. På ett sådant konto kan du köpa både aktier och fonder.

Många väljer att köpa fonder i investeringssparkonto för att enkelt kunna byta fonder utan att realisera tillgångarna. Med en vanlig depå kommer en beskattning att ske, eller snarare räknas av till din deklaration, varje gång du köper och säljer fonder.

Den effekten finns inte i en ISK och du kan därmed byta fonder hur många gånger som helst.

Valutaväxling i ISK och andra konton

Oavsett om du sparar hos Avanza eller Nordnet kommer du betala en valutaväxlingsavgift när du behöver byta valuta. Samma sak gäller hos exempelvis Nordea och avgiften ligger numera på samma nivå hos alla tre aktörerna.

Om du äger andelar i en fond som har tillgångar i USD kommer du betala en valutaväxlingsavgift när du köper fonden och även när du säljer den. Det innebär att du betalar en avgift på 0,25% för ett sådant fondbyte.

Denna avgift är densamma oavsett om du har dina pengar i en ISK, en kapitalförsäkring eller en vanlig depå. Det är dock en så pass liten avgift att den inte bör påverka vilka fonder du väljer. Köp de fonder du vill äga och så länge du tror på dem.

Fondbestämmelserna

Fondbestämmelserna samlar också villkoren för fonden. Det kan exempelvis röra sig om en aktiefond som investerar i svenska småbolag. Det kan då stå i fondbestämmelserna att fonden inte ska ha färre än 30 innehav, att ett enskilt innehav inte får ha större vikt än 5% av fondens kapital och att fonden får investera i nordiska småbolag med en stor affär i Sverige.

Genom att läsa fondens bestämmelser eller den enklare varianten, KID, Key investment document, får du snabbt en uppfattning om vilken typ av fond det handlar om. Här finns information om fondens risknivå, mäts på en sjugradig skala, om fondens avgifter och om hur mycket kapital fonden förvaltar.

Fördelar och nackdelar med att spara i fonder

Att spara i fonder för med sig en rad fördelar. Några av de vanligaste är följande:

Du får en riskspridning som annars är svår att nå
Du kan välja aktiva förvaltare och få en hävstång i din investering. En ”förvaltareffekt” när din fond lyckas gå bättre än sitt jämförelseindex
Du kan välja att investera i passiva fonder till mycket låga avgifter
Det är enkelt att investera hållbart och bidra till företag som gör världen bättre
Du kan få exponering mot marknader som annars är svåråtkomliga som exempelvis Frontier markets
Du kan få exponering mot instrument och strategier som annars är svåråtkomliga, systematiska hedgefondstrategier, ovanlig valutaexponering och högriskobligationer i utvecklingsländer
Du kan spara enormt mycket tid på att investera i fonder som gör jobbet åt dig

Givetvis finns det vissa nackdelar med fonder och här är några av dem:

Fonder har en förvaltningsavgift, en återkommande kostnad som påverkar din avkastning
Du behöver inte välja aktier men måste istället välja bra förvaltare, något som kan vara svårt att utvärdera
Fonden är sällan helt transparent vilket gör att du inte vet exakt vilka tillgångar du äger och varför

SPARA PENGAR MED

Sparkonto

Sparar du pengar till något inom 2-3 år? Eller vill du bygga en trygg buffert? I den här delen får du lära dig följande:

SPARKONTO

Spara pengar på ett sparkonto

Om du ska spara pengar till en buffert på kort sikt eller av någon annan anledning vill ha säkra kort kan du spara på ett sparkonto.

Ett sparkonto fungerar så att du lånar in pengar till en bank, ett kreditinstitut eller liknande. I utbyte mot att de har tillgång till ditt kapital, för utlåning och andra former av finansieringsverksamhet, får du en ränta på pengarna.

Spara pengar på ett sparkonto med hög ränta här.

Vilken ränta får jag på mitt sparkonto?

Du får olika hög ränta på sparkontot baserat på ett antal faktorer. De viktigaste är om banken du lånar ut pengar till har insättningsgaranti eller inte. Utöver det är även bindningstiden på kontot en faktor som kan ge högre ränta.

Om du lånar ut pengar till en stor och stabil bank som har statlig insättningsgaranti på sina konton kommer räntan vara väldigt låg. Du har då en trygg investering med låg risk och av den anledningen får du ingen riskpremie utan endast den riskfria räntan.

0-10% ränta på sparkontot

Lånar du ut pengar till en mindre bank, en nischbank, eller till något annat låneinstitut som inte har insättningsgaranti kommer du att få en högre ränta. Anledningen är att du tar en större risk med dina pengar och får då kompensation i form av extra ränta, en riskpremie.

Ett sparkonto ger oftast någonstans runt 0% i ränta, i bästa fall uppåt 1% i dagsläget. Då menar vi sparkonton med låg risk och garantier.

Om du däremot lånar ut pengar till en annan mer riskfylld aktör kan du ibland få uppåt 8-10% i ränta. Kom ihåg att den här räntan innebär att kontot har en riskpremie som är högre än riskpremien för aktier på stockholmsbörsen. Du lånar alltså ut pengar till en spekulativ verksamhet, som trading i guld eller liknande, som inte har några som helst garantier.

Varför ska man spara på ett sparkonto?

Den vanligaste anledningen att sätta pengar på ett sparkonto är att ha säkerheten och tryggheten hos bankkontot. Även om pengarna inte växer kommer de heller inte att minska i värde. Den garantin är det många sparare som uppskattar på vissa delar av sitt kapital.

Buffertsparande på bankkonto

Vi brukar alltid rekommendera att man har minst två månadslöner liggande på ett konto som en buffert. Med en sån buffert slipper du ta snabblån eller andra dyra krediter om något går sönder och behöver lagas hemma i bostaden.

Många sparar en del av sin buffert på ett bankkonto. När man väl når ett par månadslöner kan man dela upp bufferten mellan exempelvis ett sparkonto utan bindningstid, ett konto med något års bindningstid och några räntefonder.

Jämför sparkonton

Även om de flesta säkra sparkontona har låga räntor har de inte samma räntenivåer. Ska du sätta av pengar på ett sparkonto bör du alltså undersöka vilken bank du ska välja. Det kan låta lite men 0,5% mer i ränta gör stor skillnad på längre sikt.

Vi har jämförelsetjänster där du kan jämföra olika sparkontons villkor. Du får en snabb överblick över många erbjudanden på marknaden och kan välja ett konto som passar dig och dina förutsättningar.

Vilka kriterier är viktiga för dig?

När du ska jämföra sparkonton finns det ett antal kriterier du bör utvärdera. De vanligaste är:

Vilken ränta kontot har
Bindningstiden om den är helt rörlig, 3 månader, 12 månader, 2 år, 5 år osv
Om kontot har uttagsavgift ifall du vill ta ut pengarna innan löptiden är slut
Om du har fria uttag på kontot och isåfall hur många
Om kontot omfattas av statlig insättningsgaranti eller inte

Jämför investeringssparkonton

Investeringssparkonto har funnits i ganska många år nu och idag erbjuder i stort sett alla banker och fondkommissionärer ett sådant konto. När du ska jämföra investeringssparkonto bör du bland annat utvärdera följande kriterier:

Om kontot har någon årlig avgift, 0 kr i avgift hos bland annat Avanza och Nordnet
Investeringsunivers, antal fonder, vilka aktielistor, utländska aktier och liknande
Om de tillåter onoterade aktier och vilka krav och kostnader som finns kopplat till det
Köp- och säljavgifter på fonder
Courtage vid aktieköp
Valutaväxlingsavgifter och andra kostnader som är bra att känna till
Användargränssnittet, det ska vara enkelt att göra affärer och utvärdera aktier och liknande

Jämför kapitalförsäkringar

När du ska välja att spara pengar i en kapitalförsäkring bör du också jämföra villkor innan du sätter igång. Kapitalförsäkringar fungerar i stora drag som investeringssparkonton gör men har en annan historik som du bör ha i åtanke när du väljer leverantör.

Precis som för ISK bör du ha både avgifter, investeringsunivers, kostnader för handel och användarvänlighet i åtanke när du väljer leverantör. Vi rekommenderar Avanza och Nordnet som håller en hög standard och är en förebild inom flera av dessa områden.

Undvik utländska kapitalförsäkringar

För 15-20 år sedan hade utländska kapitalförsäkringar fördelar mot de svenska. På den tiden kunde du i en svensk kapitalförsäkring investera i fonder och i vissa fall aktier. Andra tillgångsslag som strukturerade produkter och avancerade hedgefonder, till och med onoterade aktier var inte möjligt att köpa i svenska lösningar.

Så var fallet förr i tiden men det gäller inte längre. Idag finns det till och med svenska kapitalförsäkringar som ger möjligheten att äga vissa onoterade tillgångar.

Många människor köpte utländska kapitalförsäkringar med förhoppning om att få bättre avkastning med dessa breda investeringar. Möjligen fick de bättre avkastning men ett stort problem var avgifterna och ett annat var inlåsningsstrukturen.

SPARA PENGAR MED

Räntor

Genom att jämföra olika sorters räntor så kan du antingen spara pengar genom att minska räntekostnader eller öka ränteintäkter. I detta avsnittet får du bland annat lära dig följande:

RÄNTOR

Jämför räntor och förbättra ditt sparande

Ett bra sätt att få mer pengar över varje månad är att jämföra räntor. Om du kan omförhandla dina lån och få lägre räntekostnader får du direkt mer pengar över som du kan lägga på ditt sparande.

Varför ska man jämföra räntor?

Marknaden för bolån, privatlån och andra krediter är hårt konkurrensutsatt. Aktörerna konkurrerar med varandra och jobbar hårt för att vinna dig som kund. En given effekt av det är att priserna pressas nedåt.

Om du samtidigt förbättrar din privatekonomi får du högre kreditvärdighet och därmed möjligheten att låna pengar till låga räntor. Samla dina lån till låga räntor för att få en bättre budget. Mer pengar över på lönekontot kan du alltid sätta av i ditt sparande.

Vi hjälper dig att sänka dina räntekostnader

Jämför sparräntor

Visste du att sparkonton med samma bindningstid och samma garantier har olika sparräntor? Det beror bland annat på att bankerna har olika strategier för om de vill få in mycket kapital på sina konton eller inte.

Vi tycker att du ska jämföra sparräntor hos bankerna och nyttja möjligheterna med att några har en aggressiv inlåningstrategi. Om en bank bjuder på en hög sparränta ska du givetvis använda det till din fördel.

Jämför boräntor

Alla banker erbjuder listräntor för bolånen och många går tyvärr inte längre än att jämföra dessa listor. Om du jämför boräntor och tar det ett steg längre har du mycket att vinna.

Med ett lånelöfte på en låg boränta från en bank kan du förhandla med din egen bank om att få en rabatt på räntan. Använd gärna en bolåneförmedlare för att få flera erbjudanden på samma gång.

Jämför låneräntor

Privatlån, blancolån, billån och lån utan säkerhet är alla varianter av lån som de flesta har tecknat någon gång. Nästan alla svenskar har idag något lån utöver bostadslånet. Jämför låneräntor och spara tusenlappar varje år, ibland varje månad.

SPARA PENGAR MED

Jämförelsetjänster

Tack vare dagens digitalisering så kan vi enkelt jämföra olika tjänster, abonnemang och produkt. Vi rekommenderar att du jämför bl.a. dessa tjänsterna för att sänka dina kostnader och därmed spara pengar:

LÅNA PENGAR

Jämför och samla dina lån

Även om du har fått ett lån för så lite som sex månader kanske du inte utvärderade mer än en eller två långivare den gången.

Om du testar fler banker, en del låneförmedlare jämför upp till 35 banker på samma gång, kan du få en ränta sänkt med flera procentenheter.

Har du till exempel ett privatlån på 100 000 kr och kan sänka räntan med 5% skulle det minska dina kostnader med mer än 400 kr per månad.

Har du fyra olika lån som alla har fasta aviavgifter kan du spara ytterligare 100 kr per månad på att omförhandla och bli av med de fasta avgifterna.

Här kan du jämföra och låna pengar till det du behöver redan idag.

Varför ska man jämföra lån?

Alla marknader har mer eller mindre konkurrens. Lånemarknaden är en av de tuffaste branscherna där nya aktörer hela tiden dyker upp för att utmana jättarna.

De stora bankerna är ganska trögrörliga och ofta svåra att förhandla med. Jämför lån för att låta konkurrensen arbeta för dig.

Använd våra jämförelsetjänster

Det finns många olika lån och med vår jämförelsetjänst hittar du snabbt de bästa aktörerna inom varje del. Du kan bland annat jämföra:

Privatlån, blancolån och lån utan säkerhet
Snabblån och smslån
Kontokrediter
Kreditkort
Banklån
Bolån
Företagslån

Vår tjänst samlar en stor grupp långivare och hjälper dig att välja de som passar dig bäst. Du kan både hitta bra långivare, jämföra banker och få flera låneerbjudanden. I många fall behöver du bara ta en UC, kreditupplysning från upplysningscentralen, och får trots det en rad olika låneerbjudanden.

Jämför privatlån

Privatlån är lån utan säkerhet på 5 000 kr upp till cirka 600 000 kr. De har en återbetalningstid på 12 månader upp till 20 år i vissa fall och kan användas till en rad olika saker.

Du kan låna till utbildning, resa, handpenning eller kontantinsats på en bostad, till en privat operation eller för att starta ett företag.

Jämför privatlån för att vara säker på att du får låga avgifter och en låg ränta. Använd gärna de olika långivarnas erbjudande som argument för att få ett ännu bättre erbjudande.

Jämför företagslån

Om du ska låna pengar till ditt företag hos storbanken får du räkna med en lång och snårig resa. Här krävs ofta både flera års stabil historik i bolaget, prognoser och affärsplaner.

Marknaden för företagslån har förändrats enormt senaste åren. Flera fintech-bolag har börjat erbjuda företagslån och kan räkna på dina lånevillkor på helt nya sätt.

Räkna på företagslånen på helt nya sätt

Flera av de nya långivarna kan koppla upp sig direkt mot er kundreskontra och på det sättet se era betalflöden och er fakturering. Med den informationen kan de fatta beslut på helt andra grunder än vad en traditionell bank kan göra. Vi föreslår att du tar med flera moderna aktörer nästa gång du ska jämföra företagslån.

Jämför bolån

Räntorna för bolån har varit nedåtgående i många år nu. Även om vi just nu är inne i en slags kris finns det inget som säger att räntorna kommer vara så här låga för all framtid. Det kan vara ett bra läge att binda en del av bostadslånet till fast ränta.

Ska du binda räntan eller försöka få lägre ränta på bostadslånet ska du först jämföra bolån. Den som har ett bolån på 3 miljoner sparar 30 000 kr om året i kostnader för en sänkning av räntan med en procentenhet.

Jämför banklån

Med ett banklån i bagaget kommer din privatekonomi att dras med en extra kostnad. Kan du inte betala av hela banklånet på en gång bör du fortfarande se till så det inte kostar med än nödvändigt.

Jämför banklån genom att ta in offerter från flera olika långivare. Ibland kanske du dessutom ska överväga att sprida ut lånet med längre amorteringstid. Det kommer kosta dig mer i räntekostnader totalt sett men du kan sänka dina månadskostnad.

I dagsläget kanske en låg månadskostnad är det viktigaste och det kan du i vissa fall omförhandla igen framöver.

Fördelar och nackdelar med att låna pengar

Grundregeln när man lånar pengar är att man ska låna till investeringar och inte konsumtion. Det innebär i princip att du lånar till sånt som skapar inkomster framöver. Du kan då låna till utbildning, köpa företag eller någon annan indirekt investering.

Ingen regel utan undantag och i vissa fall kan konsumtion vara en del av en investering. Du kan till exempel ta ett billån för att kunna köra till ditt nya jobb. Du kan också behöva låna till resa för att vila upp dig så du kan satsa och klara av sista terminen på din läkarutbildning eller något liknande.

Fördelar

Fördelarna med att låna pengar är att du får en hävstång i din vardag och kan skynda på vissa beslut. Istället för att spara pengar i 10 år för att ha råd att utbilda dig eller starta företag kan du låna pengar och komma igång direkt.

Nackdelar

Det finns givetvis nackdelar med att låna pengar som du behöver tänka på innan du ansöker om lån. Alla lån ska betalar tillbaka och till det behöver du betala både räntor och i vissa fall avgifter.

Kom också ihåg att du har en viss kreditvärdighet och utifrån den får du inte låna mer än vissa belopp. Om du lånar upp dig för en nöjesresa binder du din möjlighet att få lån. Senare i livet hade du kanske behövt låna pengar till något viktigare och kan du inte få ett lån.

Du behöver också räkna på lånet och vara säker på att du har råd att betala tillbaka. Låna aldrig mer än du kan betala av och undvik att ta små och dyra lån för löpande utgifter.

SPARA PENGAR MED

Kreditkort

Kreditkort ger dig många fördelar så som frihet, rabatter och försäkringar I den här delen får du lära dig följande:

KREDITKORT

Jämför kreditkort

Nästan alla har ett eller flera kreditkort som de handlar med. Här är en kostnad i budgeten som är lätt att missa. Om du jämför kreditkort kan du spara pengar och minska dina månadskostnader. Du kan till och med höja dina intäkter i vissa fall.

Varför ska man jämföra kreditkort?

Det finns en uppsjö av kreditkort på marknaden, allt från matkort till bensinkort, resekort och kreditkort för studenter. Jämför kreditkort för att få villkor och erbjudanden som passar dig och din vardag.

Kreditkort har en viss kreditlimit du kan handla för och en räntefri period. Om du överskrider den perioden betalar du en ränta som i många fall är hög. Här kan du spara pengar på att betala av kortet i tid och genom att välja ett kort med lång räntefri tid och låg ränta.

Kreditkort med cashback

Det finns många olika bonussystem för kreditkort. En del erbjuder dig poäng som du kan växla in mot flygresor, andra ger dig rabatt på drivmedel, några ger dig fondandelar på bankens egna fonder och några ger dig rena pengar tillbaka, cashback.

Ett kreditkort med cashback tar en andel av avgifterna för kreditkortet och skickar tillbaka till dig. För varje krona du handlar kan du alltså få något öre tillbaka på kontot.

Använd våra jämförelsetjänster för kreditkort

Att söka upp varje leverantör av kreditkort och utvärdera deras erbjudanden är ett omfattande jobb som inte kommer löna sig.

Risken är dessutom stor att du missar något eftersom du kanske inte känner till alla kreditkortsleverantörerna på svenska marknaden.

Använd vår jämförelsetjänst för kreditkort, här kan du söka på ett antal olika kriterier, läsa mer om olika kreditkort och få hjälp att välja det kort som är bäst för dig.

Jämför bensinkort

Kör du många mil i vardagen blir drivmedel en stor post i budgeten. För de flesta som kör mycket är buss och cykel inte något alternativ utan då får man hitta andra vägar till lägre kostnader.

Jämför bensinkort för att hitta ett kort som ger dig bra rabatt på drivmedel. Du kan också få andra fördelar och erbjudanden, som rabatter och försäkringar, som gör att du väljer just det kortet.

Jämför matkort

Handlar du mycket på Coop eller handlar du oftare på ICA? Det är en av faktorerna som påverkar vilket matkort du ska använda. Jämför matkort och hitta en lösning som gör att vardagsinköpen blir så ekonomiska som möjligt. Det bästa matkortet kanske inte är en av de största aktörerna, som man kanske tror.

Jämför resekort

Vill du ha poäng på alla dina flygresor, poäng som du kan växla mot hotellnätter eller andra flygresor? Då är ett resekort ofta ett bra alternativ. Jämför resekort för att få den kombination av bonusar, reseförsäkringar och andar erbjudanden som passar dig bäst.

Valutaväxlingsavgift är också en faktor att undersöka närmare. Alla de här faktorerna hjälper vi dig att få information om så du fattar så bra beslut som möjligt.

Fördelar och nackdelar med kreditkort

Att ha kreditkort innebär både fördelar och nackdelar. En stor fördel är att du kan köpa saker nu och betala först om en till två månader. Om du köper resor eller biljetter innebär vissa kreditkorts försäkringar att du får pengarna tillbaka om verksamheten går i konkurs.

Nackdelarna med kreditkort är att du riskerar att handla för mer än du har råd med. Har du ett kort med 100 000 kr i limit behöver inte det betyda att du har råd att handla för så mycket på en månad.

Säkerställ alltid att du köper saker som är nödvändiga även om du använder kreditkort. Se också till att du har bra villkor så det lönar sig att använda kortet när du handlar.

SPARA PENGAR MED

Försäkringar

Genom att välja rätt försäkringar för dig och din situation så kommer du kunna spara tusentals kronor. I den här delen får du lära dig följande:

FÖRSÄKRINGAR

Jämför försäkringar och spara pengar

Alla har vi försäkringar som vi betalar för varje månad. Det är både bilförsäkring, hemförsäkring, försäkringar för djur, försäkring vid olycksfall och livförsäkringar. Eftersom de flesta inte är intresserade av hur försäkringar fungerar, utan bara vill att de ska fungera, är det lätt att glömma bort vad vi betalar för.

Jämför försäkringar och sänk dina kostnader, här finns en hel del pengar att spara. Påminn dig själv om att jämföra priser och villkor på försäkringar en gång om året. De pengar du sparar kan du sätta in på sparkontot så har du gjort en god gärning för dig själv på samma gång.

Varför ska man jämföra försäkringar?

En försäkring är ett avtal mellan dig och ett försäkringsbolag om att täcka upp vissa kostnader eller en viss service vid oförutsedda händelser.

Om du bara tittar på priset och kostnaden för försäkringen missar du lätt att säkerställa att du får rätt ersättning när olyckan är framme.

Jämför försäkringar både för att få lägre priser och för att få rätt skydd om något händer. Framför allt försäkringar som täcker många saker, som bil- och hemförsäkring är viktiga att jämföra då och då.

Använd våra jämförelsetjänster

Det är alltid tidskrävande att läsa på om olika försäkringar och fråga ut försäkringsbolagen om deras produkter. Välj istället att använda våra jämförelsetjänster.

Där du kan läsa mer om försäkringarnas villkor, självrisker och kostnader. Du får en bra överblick över marknadens erbjudanden och kan lättare välja en bra lösning.

Jämför hemförsäkringar

Bor du i villa, i bostadsrättslägenhet eller i en studentlägenhet så ska du ha olika hemförsäkringar som täcker upp på rätt sätt för varje boendeform. Om någon mer flyttar in i bostaden kommer ni kanske behöva utöka ert lösöresskydd.

Jämför hemförsäkring för att få rätt skydd för din boendeform. Du vill också ha låga självrisker och en månadskostnad som inte drar iväg för högt.

Jämför djurförsäkringar

Visste du att en del försäkringsbolag erbjuder rabatt om du har många djur försäkrade hos dem. Har du katter kan du ibland få rabatt på försäkringen om du chippar katterna så man lättare kan identifiera dem.

Jämför djurförsäkringar för att få rätt skydd om du behöver hjälp med operationer för ett husdjur som inte mår bra. Här är det viktigt att läsa på om både priset på djurförsäkringen, självrisken och om det finns ett tak för vissa kostnader.

Jämför bilförsäkringar

Om du bor ute på landet finns det försäkringsbolag som ger dig riktigt bra pris på bilförsäkringen. Bor du i en storstad och nyligen tagit körkort finns det bilförsäkringar du inte ska teckna.

Jämför bilförsäkringar för att få rätt pris, rätt självrisk och rätt service om olyckan är framme. Har du kört prickfritt i 30 år ska du givetvis välja ett försäkringsbolag som ger dig höga poäng och därmed rabatt på försäkringen för det.

Jämför villaförsäkringar

Skydd vid vattenskada, rabatt om du har inbrottslarm, obegränsat lösöresskydd? Det finns många faktorer att jämföra när du ska välja villaförsäkring. Ingen vill ha en försäkring som inte ger ett bra skydd när det verkligen gäller.

Jämför villaförsäkringar och hitta den försäkringsgivare som ger dig bäst villkor. Kom ihåg att priset bara är en faktor, villkoren en annan och skadehanteringen är en tredje som du vill ska vara en smidig process.

Jämför båtförsäkringar

Har du en liten träbåt som du bara fiskar i närmsta sjön med? Har du en stor båt som ni reser på långa semestrar med? Beroende på vilken båt ni har, vart i landet ni har den och hur ni använder den kommer försäkringsbolagen har olika prissättning.

Jämför båtförsäkring för att hitta en lösning med bra villkor för din båt och hur du använder den. Det finns många försäkringsbolag som vill försäkra din båt. Låt leverantörerna kämpa för att få dig som kund.

SPARA PENGAR MED VÅRA

Kalkylatorer

Använd våra kalkylatorer för att räkna på hur mycket pengar du kan spara under ett par år framöver. I den här delen får du lära dig följande:

KALKYLATORER

Spara pengar genom våra kalkylatorer

Ränta på ränta är världens åttonde underverk ska Albert Einstein ha sagt. Om du sparar och återinvesterar all din avkastning och alla utdelningarna får du en ränta på ränta effekt som ger dig en hävstång i sparandet.

Du kan också räkna på hur lång tid du ska spara för att nå ett visst mål. Vill du spara ihop en miljon på 10 år genom att månadsspara i aktier, använd våra kalkylatorer för att räkna ut hur mycket du behöver spara för att komma dit.

Ränta på ränta-effekten kalkylator

Använd våra kalkylatorer för att räkna på ränta på ränta-effekten och hur mycket du kan tjäna på att investera i olika tillgångar.

Om du till exempel sparar i P2P-lån som betalar ut 6% i ränta varje år och du återinvesterar alla pengarna. Räkna på hur mycket du kan tjäna på den investeringen på 10 år, 15 år eller till och med 25 år framåt.

Partners till Sparapengar.se

Sparapengar.se är en 100% kostandsfri tjänst där vi hjälper dig till en bättre privatekonomi. Istället finansieras vi av våra partners, här nedanför är ett urval av dessa.

På Avanza.se kan du handla aktier och fonder.

Fondroboten på Lysa.se hjälper dig att investera.