Den ultimata guiden
Sparkonto
Vill du öppna ett sparkonto? I den här jämförelseguiden hjälper vi dig till ett bättre sparande genom följande punkter:
- Jämför och hitta det bästa sparkontot
- Vad är ett sparkonto?
- Så här får du så hög avkastning som möjligt
- ...och mycket mer!
VÅRT VAL
Här är bästa sparkontot
Det bästa sparkontot enligt oss på Sparapengar.se är det konto Avanza bank erbjuder (vi använder det själva). Där kan du välja olika sorters sparkonton med olika räntor.
Avanza bank har dessutom vunnit “Årets nöjdaste sparare” i över 10 år i rad.
Topp 3 bästa sparkonton
Avanza bank erbjuder det bästa sparkontot enligt oss. Vi använder själva både Avanza bank och Nordnet Bank för att spara pengar.
Bank
Vårt betyg
Information
Kom igång redan idag!
Bästa sparkontot!
- "Sveriges nöjdaste sparare" 10 år i rad
- Sparränta: upp till +0,70%
- Sparkonto, ISK och KF
- En av Sveriges ledande sparbanker
- Sparränta: upp till -%
- Sparkonto, ISK & KF
- Brett utbud av övriga tjänster
- Erbjuder sparränta på fasträntekonto
- Sparkonto, ISK och KF
Investera enkelt och få högre avkastning
Här nedanför listar vi våra tre favorittjänster för dig som vill att dina pengar ska växa ännu snabbare. Tänk dock på att ju generellt sett så innebär högre avkastning även högre risk. Alla dessa tre tjänster går att sätta upp ett automatiskt månadssparande med. Vi på Sparapengar.se använder själva både Lendify och Lysa för att spara pengar. Läs mer om varför tycker att Lysa är den bästa fondroboten.
Bank
Vårt betyg
Information
Kom igång redan idag!
Högsta avkastningen!
- Spara i P2P-lån
- Sparränta: upp till +12,00%
- Få pengar utbetalda varje månad
- Sveriges ledande fondrobot
- Automatiserat fondsparande
- Möjlighet till hög avkastning
Disclaimer: Ingenting som läses på Sparapengar.se ska ses som finansiell rådgivning, vi skriver för att inspirera våra läsare till att skapa sig en bättre privatekonomi. Sidan innehåller samarbetslänkar. Läs full disclaimer här.
Vad är ett sparkonto?
Sparkonto är en typ av konto, eller ‘depå’, som används för att spara pengar på – därav namnet sparkonto. Sparkontot måste anses vara ett av de allra enklaste sättet att spara pengar på. Det är också troligtvis enkelheten som gör att det är så otroligt populärt att spara pengar på sparkonton.
De flesta använder dock sparkonton till lite mer kortsiktigt sparande. Kanske till en buffert, till en resa, eller om man ska köpa en bil i närtid. Anledningen till detta är att andra investeringar såsom till exempel aktier kan ge bättre avkastning än sparkonton (dock till en märkbart högre risk).
Därför är inte alltid sparkonton det bästa alternativet för det väldigt långsiktiga sparandet.
Innehållsförteckning
Vissa sparkonton erbjuder avkastning
Dock ger även sparkonton en viss avkastning. Denna får man i form av en ränta som bankerna betalar på det insatta kapitalet. Nuförtiden är det allmänna ränteläget ganska nedpressat – och det är därför i regel ganska låga räntor på sparkonton. Det är därför extra viktigt att jämföra och leta efter de banker som erbjuder de bästa räntevillkoren.
Vidare så finns det flera olika former av sparkonton. Det vanligaste är ett olåst sparkonto med fria uttag. Men det finns även varianter där man låser pengarna på en viss tid – eller konton där man bara har ett visst antal fria uttag per år. Dessa varianter av konton ger i regel en något högre ränta än konton utan begränsningar.
Insättningsgaranti
Många banker har även en så kallad insättningsgaranti på sina sparkonton. Insättningsgaranti innebär att staten går in och garanterar dina pengar ifall den bank eller det finansiella institut där du har ditt sparkonto skulle gå i konkurs. Ett sparkonto är alltså perfekt för dig som inte gillar att ta någon risk och vill vara garanterad att du kan få tillbaka dina pengar när du väl behöver dem.
När man väl funderar på att skaffa ett sparkonto så är det dock viktigt att man läser på om olika konton. Man bör göra sig medveten om vilket utbud av konton de olika aktörerna har – och vilka skillnader de finns mellan de olika kontona. Sedan bör man sett till att man skaffar ett konto som passar just ens egna ekonomiska situation och ens egna sparmål.
Hur öppnar jag ett sparkonto?
Processen att öppna ett sparkonto är idag väldigt enkel. De flesta banker – både stora och små – erbjuder i regel olika typer av sparkonto. Det är också lätt att öppna ett sådant. Ofta räcker det att skapa ett konto själv över nätet med hjälp av bankens hemsida.
Ibland kan det det dock vara krångligt – och man kan behöva uppsöka ett bankkontor. Men allt som oftast så går det väldigt smidigt att öppna ett sparkonto och komma igång med sitt sparande. Det kan förstås alltid kännas lockande att öppna sitt sparkonto på samma bank som man idag använder för sitt lönekonto och betalkort.
Vi tycker dock att man alltid först bör undersöka vilket utbud andra aktörer har. Ofta kan man hitta någon som har ett märkbart bättre erbjudande än vad ens egen bank har.
Vilket sparkonto erbjuder bästa sparräntan?
Sparräntorna kan skilja sig ganska mycket mellan olika banker. Det är därför viktigt att jämföra vilka räntor de olika bankerna erbjuder. På så sätt ser man till att man kan få den mest attraktiva räntan på sitt sparande.
VILKET PASSAR DIG BÄST?
Vilka olika sorters sparkonton finns det?
När det kommer till sparande på sparkonton så finns det flera olika typer av sparkonton att välja mellan. Samtliga av dessa kontotyper har sina unika fördelar och nackdelar.
Det är därför bra att lära sig lite om de olika typerna av sparkonton som erbjuds. Genom att göra det kan man lättare avgöra vilken kontotyp som passar just sitt eget sparande.
När du väljer mellan vilken sorts sparkonto som passar dig bäst så är det bra att ha i åtanke följande; hur mycket risk vill jag ta? hur hög avkastning vill jag få? vill jag investera pengarna i aktier och fonder?
Olika typer av sparkonton:
Vanligt sparkonto
Den allra vanligaste typen av sparkonto är ett helt vanligt sparkonto. Dessa typer av konton används bara för insättningar och uttag. På vissa banker får man även en ränta på det kapital man har på kontot. Missa inte vår jämförelse för att hitta bästa sparkontot.
Fördelar
Den största fördelen med ett vanligt sparkonto är i regel enkelheten. Ett vanligt sparkonto är kanske det allra enklaste sättet att spara sina pengar på.
Väljer man att öppna sitt sparkonto på någon av de banker som erbjuder de högsta sparräntorna så får man också en helt okej avkastning på sitt kapital.
Nackdelar
Vanliga sparkonton är sällan det bästa alternativet för sparande på lång sikt – över många år. Räntan på sparkonton är nämligen i regel mycket lägre än den avkastning som går att få genom att investera i andra typer av tillgångar – såsom till exempel aktier eller aktiefonder.
Risker
Riskerna med sparkonton är väldigt låga. Det är också en av de stora fördelarna med att välja att spara sina pengar på att sparkonto – att risken är så pass låg. Väljer man dessutom att spara pengarna på ett konto med insättningsgaranti så är risken i princip obefintlig.
Insättningsgarantin innebär att staten garanterar att ersätta ditt kapital ifall banken som utfärdat ditt sparkonto mot förmodan skulle hamna i obestånd och gå i konkurs. Dock bör tilläggas att konton med insättningsgaranti brukar ha lägre ränta än konton utan insättningsgaranti. Det gäller därför att göra en avvägning mellan risk och potentiell avkastning.
- Günther Mårder från Nordnet (numera VD för Företagarna) förklarar vad skillnaden mellan Investeringssparkonto och Kapitalförsäkring är.
Investeringssparkonto
Investeringssparkonton är en ganska ny kontoform. Investeringssparkonton är inte samma sak som ett vanligt sparkonto. Istället är det en typ av konto som används för investeringar i aktier, fonder och vissa andra finansiella tillgångar.
Investeringssparkonton infördes för att uppmuntra till ett ökat sparande i aktier och andra värdepapper. Detta skulle uppnås bland annat genom att göra deklarationen av ens värdepappershandel enklare på ett investeringssparkonto än på ett vanligt aktie- och fondkonto. Även skatten på ett investeringssparkonto gjordes mer fördelaktig.
Vi använder, och rekommenderar, Avanza bank och Nordnet bank när du ska öppna ett investeringssparkonto.
Fördelar
Investeringssparkonton har sen dess tillkomst av många ansetts vara den bästa kontoformen för investeringar i lite mer riskfyllda värdepapper. Det vill säga investeringar i till exempel aktier, aktiefonder, preferensaktier och liknande.
För det första så är investeringssparkonton bra på så sätt att det inte krävs någon större insats för att sköta deklarationen av kontot. Vid aktiehandel behövde man tidigare deklarera varje enskild affär som gjorts under året.
Investeringssparkonton beskattas dock baserat på hur mycket kapital man har på kontot snarare än baserat på hur mycket vinst eller förlust man gjort. Det gör att det inte längre blir relevant för Skatteverket att veta exakt hur mycket vinst man gjort under året – och därmed behöver man inte deklarera alla sina affärer.
Skatten man sedan får betala baseras på hur mycket kapital man haft på kontot under året och en viss schablonavkastning. Denna schablonavkastning är dock väldigt låg – vilket gör att skatten på ens investeringar blir relativt låg ifall ens avkastning överstiger schablonavkastning. Den som investerar i aktier eller aktiefonder bör över tid kunna räkna med att få en avkastning som markant överstiger schablonen.
Nackdelar
Den enda stora nackdelen som vi kan se med investeringssparkonton är att schablonavkastningen, eller mer korrekt kallat schablonintäkten, gör att man kommer att få betala skatt även om man under något år gör förlust på sina investeringar. Det finns alltså ingen möjlighet att göra avdrag i deklarationen med sina förlustaffärer. Vilket är något man kan på ett vanligt aktie- och fondkonto.
Risker
Den huvudsakliga risken med investeringssparkonton ligger i de värdepapper man väljer att investera i. Aktier och aktiefonder och liknande värdepapper har som regel en ganska hög risk. Företagen man investerar i kan börja gå sämre – och då kommer värdet på ens aktier att gå ner.
Vidare så bör man på ett investeringssparkonto undvika vissa lågriskfonder eller att ha likvida medel. I och med att investeringssparkontot beskattas utifrån en schablonintäkt så bör man se till att bara välja investeringar som har potential att prestera bättre än denna schablonintäkt. Lågriskfonder eller likvida medel bör man istället placera på ett vanligt aktie- och fondkonto.
Kapitalförsäkring
En kapitalförsäkring är en annan typ av konto som lämpar sig väl för investeringar i olika typer av värdepapper. På många sätt liknar en kapitalförsäkring ett investeringssparkonto.
Även i en kapitalförsäkring behöver man inte deklarera varje enskild affär man gjort under året. Kapitalförsäkringen belastas också med samma typ av schablonintäkt som ligger till grund för schablonskatten.
Om du vill öppna en kapitalförsäkring så rekommenderar vi Avanza bank och Nordnet bank.
Fördelar
Precis som med ett investeringssparkonto så finns det två stora fördelar med att använda sig av en kapitalförsäkring. Dels så blir det en förhållandevis lägre skatt ifall man lyckas generera en god avkastning på sina investeringar. Och dels så är deklarationen av en kapitalförsäkring väldigt enkel och smidig.
I regel har den bank där man har sin kapitalförsäkring skickat in uppgifter till Skatteverket. När deklarationen sedan kommer brukar det därför bara vara att granska att de angivna siffrorna stämmer. Svårare än så är det inte att deklarera en kapitalförsäkring (och samma sak gäller för övrigt även för investeringssparkonton).
Vidare har dock kapitalförsäkringar en klar fördel över investeringssparkonton för den som äger mycket aktier i utländska bolag. När man får utdelning från ett utländskt bolag så får man i regel betala en så kallad utländsk källskatt. Denna skatt ligger i regel på 15 procent av utdelningsbeloppet. Får du 1000 kr i utdelning så dras alltså 150 kr av för den utländska källskatten, och du får behålla resterande 850 kr på ditt konto.
Denna utländska källskatt kan man dock få tillbaka i efterhand. Försäkringsbolaget som gett ut din kapitalförsäkring sköter som regel denna process åt dig så att du får tillbaka alla de pengar du betalat i utländsk källskatt.
Men har du ett investeringssparkonto så finns det dock vissa begränsningar på hur mycket utländsk källskatt man kan få tillbaka. Därför rekommenderar vi att man väljer en kapitalförsäkring om man har mycket utländska utdelningsaktier.
Nackdelar
Precis som för investeringssparkonton är en nackdel med kapitalförsäkringar att man inte kan göra avdrag för förluster. Man kommer alltså inte att slippa att betala schablonskatten även om ens investeringar går ned i värde under året.
Vidare så är det i praktiken försäkringsbolaget som utgivit kapitalförsäkringen som står som ägare till innehaven i din kapitalförsäkring. Det gör att man som aktieägare via en kapitalförsäkring inte har möjlighet att delta på årsstämman och utnyttja någon rösträtt.
Det är också en nackdel att det inte går att flytta över värdepapper till en kapitalförsäkring. Har du värdepapper som du vill flytta till en kapitalförsäkring så måste du först sälja dem, sedan flytta över pengarna till kapitalförsäkringen, och sedan köpa värdepappren igenom inom kapitalförsäkringen. Det är både omständigt och medför också vid aktiehandel onödiga courtagekostnader.
Risker
De risker som vi kan se med att ha en kapitalförsäkring är precis samma som för investeringssparkontot. Dels finns det en risk att man förlorar pengar på de värdepapper man investerar i – och dels finns det en risk att man får betala lite för mycket skatt om man väljer att ha för lågavkastande tillgångar eller likvida medel i kapitalförsäkringen.
Fasträntekonto
Fasträntekonton kan i många fall vara ett bra alternativ till ett vanligt sparkonto. Fasträntekonton passar dem som vet att de kan avvara pengarna under en längre tid. Ett fasträntekonto är nämligen låst under en viss period – och det kan vara svårt att få ut pengarna under tiden de är bundna.
Fördelar
Det finns en rad fördelar med fasträntekonton. Den absolut största fördelen är att räntan vanligtvis är högre på ett fasträntekonto än på ett vanligt sparkonto.
Dessutom kan det även faktiskt vara en fördel att pengarna på kontot är låsta. Det gör att risken minskar att man nallar från kontot för att konsumera.
Fasträntekonton kan alltså öka chanserna att man lyckas undvara pengarna tills man har fått ihop till det man sparar till.
Nackdelar
På samma sätt som det kan vara en fördel att pengarna är låsta så kan det också vara en nackdel. Om man skulle behöva pengarna som är insatta på ett fasträntekonto så måste man som regel betala en ränteskillnadsersättning till banken om man måste ta ut pengarna innan löptiden på kontot gått ut.
Denna ränteskillnadsersättning är till för att bankerna ska bli ersatta för den ränta de skulle fått om du haft kvar pengarna på kontot hela den överenskomna bindestiden.
Denna ersättning blir en onödig kostnad för dig – och du bör alltså se till att du verkligen kan klara dig utan pengarna innan du sätter in dem på ett fasträntekonto.
Risker
Några större risker med ett fasträntekonto finns inte. Såvida man inte väljer att öppna konto på en bank som saknar insättningsgaranti.
Gör man det så bör man vara nog med att undersöka bankens finansiella ställning för att vara säker på att det är en väldigt liten risk att de skulle hamna i finansiellt obestånd.
Låna ut pengar via P2P
P2P-lån är något som blivit väldigt populärt under de senaste åren. P2P står för Peer-to-Peer. Det rör sig alltså om lån som förmedlas från privatperson till privatperson. Det vill säga utan någon bank eller finansiellt institut som mellanhand.
Fördelar
Fördelen med att låna ut dina pengar via P2P är att du kan få en ganska bra ränta. Traditionellt sett så lånar bankerna in pengar via deras sparkonton (som ger en väldigt låg ränta). Dessa pengar lånas sedan ut till en betydligt högre ränta till låntagarna. Affärsidén för P2P-aktörerna är helt enkelt att kapa banken som mellanhand och därmed kunna erbjuda en mycket högre ränta till spararna som lånar ut sitt kapital. Samtidigt som de också ger schyssta villkor på lånen till låntagarna.
Nackdelar
En uppenbar nackdel med att investera i P2P-lån är att man inte kan placera lånetillgångarna i ett investeringssparkonto eller i en kapitalförsäkring. Det går alltså inte att få tillgång till den attraktiva schablonbeskattning som finns på dessa konton. Investerar man i P2P-lån får man alltså betala vanlig kapitalinkomstskatt. Det vill säga att man får betala en skatt på motsvarande 30 procent av den vinst man gör på sina investeringar.
Risker
Riskerna med att investera i P2P-lån är att en del av låntagarna inte betalar tillbaka sina lån. Det vill säga att man får så kallade kreditförluster. En viss andel kreditförluster är dock att vänta, och P2P-aktörerna tar detta i beaktning då de estimerar vilken avkastning man kommer att få på att investera i lånen. Det går vanligtvis att välja att investera i lån med olika risknivå. Ju högre risk på lånen man väljer, desto högre ränta och avkastning beräknas man få. Man måste helt enkelt själv känna efter hur pass hög risk man är villig att ta med sitt kapital.
LÄR DIG MER
Tips när du ska välja sparkonto
Det är inte alltid helt lätt att välja vilket sparkonto man ska använda. Det finns många olika banker och finansiella aktörer att välja mellan. Det finns också många olika kontoformer som kan vara aktuella att spara i. Vilket konto och bank man bör välja beror till största del på ens egen finansiella situation och vilka preferenser man har när det kommer till sitt sparande.
GLÖM INTE ATT VARA PÅLÄST
Viktigt att tänka på när du ska öppna ett sparkonto
Har du koll på de viktigaste punkterna inför att du ska öppna ett sparkonto?
Det är många faktorer som ska tas i beaktning när man ska starta ett sparande. Har man väl bestämt sig för att öppna ett sparkonto så finns det många olika typer av sparkonton att välja mellan.
Samtidigt finns det också många aktörer – både traditionella banker och andra typer av finansiella bolag – som erbjuder sparkonton och liknande sparprodukter.
Det är alltså många val som måste göras. Det finns även några saker som är extra viktiga att tänka på när man väljer vilket sparkonto man ska öppna.
Statlig insättningsgaranti eller ej?
Den första viktiga grejen man bör överväga är om man vill ha ett konto med statlig insättningsgaranti eller inte. Den statliga insättningsgarantin är en stor trygghet för dig som sparare.
Den garanterar att dina pengar är säkra och att du alltid kommer att kunna få tillbaka dem. Denna trygghet får man inte om man väljer ett konto som saknar statlig insättningsgaranti. Å andra sidan så är det på de konton som saknar den statliga insättningsgarantin som man kan hitta de bästa räntorna.
Det är alltså inte givet att det bästa alternativet är att välja ett konto med statlig insättningsgaranti. Det hela beror lite grann på hur din ekonomiska situation och dina preferenser ser ut.
Har du som mål att spara ihop en stor summa pengar och är villig att ta lite risk för att nå ditt mål så kanske det är värt att ta lite extra risk för att öka chansen att lyckas nå målet inom rimlig tid?
Kontrollera villkoren för uttag av pengar
Beroende på hur ofta man kan behöver ta ut pengar från kontot så är det viktigt att man har koll på vilka villkor som gäller för uttag. De flesta vanliga sparkonton har fria uttag.
Det vill säga att man kan göra ett obegränsat antal insättningar och uttag från kontot. Det finns dock vissa konton som har begränsningar. Ofta kan dessa begränsningar vara till exempel att man får göra säg 2 eller 3 fria uttag per år.
Behöver man göra flera uttag än så blir dessa uttag i regel förenade med en avgift – vilket äter upp en del av ditt sparkapital. Vet du om att du kommer att behöva ta ut pengar från kontot med jämna mellanrum är det alltså viktigt att kontot tillåter obegränsat antal gratis uttag.
Kontrollera övriga villkor
Förutom uttag av pengar från kontot så kan det finnas andra specifika villkor kopplade till ett konto. Dessa är viktiga att ha koll på.
Ta alltså för vana att gå igenom det finstilta så att du vet vilka villkor som kontot är förenade med.
Och se till att du börjar leta efter ett annat konto ifall du hittar något bland villkoren som du inte är nöjd med, eller som inte passar ditt sätt att spara.
Övrigt utbud från banken
Ytterligare en parameter som kan vara bra att väga in är vad banken i övrigt kan erbjuda. Det kan vara t.ex. så att du kör mycket bil varje månad och vill kunna spara pengar med ett tankkort, eller så kanske du vill ha ett kreditkort för shopping.
FAQ
Vanliga frågor om sparkonton
Här nedanför har vi samlat de absolut vanligaste frågorna om sparkonton och allt som hör till.
FAQ
Även om sparkonton i grund och botten är ganska enkla sparprodukter så kan det ändå finnas en hel del saker som man kan fundera över.
Det är också viktigt att man verkligen har koll på allt detta som man känner att man behöver – så att man sedan kan känna sig trygg med det sparande man har.
Nedan har vi listat några vanliga frågor om sparkonton som ofta dyker upp. Förhoppningsvis kan de hjälpa till att räta ut åtminstone de flesta frågetecken som du fortfarande har.
Källor till artikeln
För att kunna sammanställa denna guiden över sparkonton så har vi använt följande källor:
Anton Gustafsson
SKRIBENT & GRUNDARE AV SPARAPENGAR.SE
Anton har över +10 års erfarenhet av egenföretagande och har ett brinnande intresse för investeringar och privatekonomi. På fritiden driver Anton en av Sveriges största aktiebloggar, Västkustinvesteraren.se.
